Si vous tombez grièvement malade ou si vous souffrez d’une blessure, vous pourriez ne pas être en mesure de gagner un revenu pendant votre convalescence. L’assurance-invalidité vous offre un paiement mensuel en espèces si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure.
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Pourquoi la protection en cas d’invalidité est-elle importante?
Comme vous comptez probablement sur votre revenu pour maintenir votre style de vie, une perte de revenu temporaire ou permanente pourrait être financièrement dévastatrice. L’assurance-invalidité est conçue pour remplacer une partie de votre revenu perdu. Vous ne pouvez souscrire une assurance-invalidité que si vous avez un revenu d’emploi ou d’un travail indépendant. Et comme les incapacités peuvent durer des mois, voire des années, il peut être essentiel d’avoir un revenu garanti pendant que vous n’êtes pas au travail.
Vous avez peut-être déjà une assurance-invalidité par l’entremise de votre régime d’avantages sociaux collectif au travail. Mais les régimes d’assurance-invalidité collectifs peuvent être plus restrictifs en ce qui concerne le pourcentage du revenu qu’ils remplacent et la définition de l’invalidité.
Si vous obtenez une couverture liée à votre emploi, examinez-la attentivement. Vous pourriez vouloir la compléter par une police d’assurance-invalidité individuelle qui complète votre protection en milieu de travail ou qui offre la protection dont vous avez besoin si la définition de l’invalidité est trop limitée.
Un autre avantage de l’assurance-invalidité est que vous serez couvert.e même si vous changez d’emploi. Si vous passez à un employeur qui n’offre pas de couverture en cas d’invalidité, le fait d’avoir une police individuelle vous assure que cette importante protection est toujours en place.
Vos chances d’avoir une incapacité sont plus élevées que vous ne le pensez. Selon Statistique Canada, environ 6,2 millions de personnes, soit 22 % des Canadiens âgés de 15 ans et plus, ont déclaré être limitées dans leurs activités quotidiennes en raison d’une incapacité en 2017. Et 43 % de ceux qui ont déclaré une incapacité ont dit que leur incapacité était grave ou très grave.
Quel est le meilleur moment pour obtenir une assurance-invalidité?
Si vous envisagez de souscrire une assurance-invalidité, il vaut la peine de présenter une demande de couverture pendant que vous êtes encore en bonne santé. Si votre santé se détériore ou si vous êtes frappé.e d’incapacité en raison d’un accident, une demande de protection en cas d’invalidité sera souvent refusée ou vous pourriez seulement être admissible à une couverture plus limitée. Et cela coûtera probablement plus cher.
Les chances qu’une invalidité se produise sont plus élevées que les chances de souffrir d’une mort prématurée. Pour cette raison, l’assurance-invalidité peut être plus coûteuse que l’assurance-vie – et plus difficile à obtenir si vous avez eu des problèmes de santé. Vous pouvez réduire vos coûts – et augmenter vos chances d’acceptation – en présentant une demande à un plus jeune âge.
Comment la définition de l’invalidité a-t-elle une incidence sur votre couverture?
Il existe différents types de protection en cas d’invalidité. La définition de l’invalidité est la caractéristique la plus importante d’une police d’assurance-invalidité. C’est parce qu’elle décrit les circonstances dans lesquelles vous avez droit aux prestations d’invalidité.
Il existe trois définitions communes de l’invalidité :
1. Toute couverture professionnelle
Vous êtes considéré comme handicapé.e si vous ne pouvez pas travailler à un emploi pour lequel vous êtes qualifié.e en raison de vos études, de votre formation ou de votre expérience. C’est la définition la plus restrictive de l’invalidité parce que vous ne recevez pas de paiement si vous êtes en mesure d’effectuer un autre travail (potentiellement moindre) auquel vous êtes admissible, même si vous ne pouvez pas faire le vôtre.
2. Couverture professionnelle régulière
Vous êtes considéré.e comme invalide si une maladie ou une blessure vous empêche d’accomplir les tâches de votre emploi régulier et que vous ne travaillez pas ailleurs. Il s’agit d’une définition moins restrictive de l’invalidité parce qu’elle établit un lien entre l’invalidité et votre emploi.
3. Couverture professionnelle pour travailleur autonome
Cette protection vous procure des paiements en cas d’invalidité que vous occupiez un emploi régulier à titre de travailleur autonome ou non. Il s’agit de la définition la plus favorable de l’invalidité dans une police.
Attention
La définition de l’invalidité dans la police aura une incidence sur les paiements auxquels vous avez droit. Certaines polices ne feront des paiements que si vous êtes incapable d’exécuter toutes les fonctions de votre travail, mais pas si vous êtes en mesure d’en occuper un autre (avec potentiellement moins de responsabilités).
Quelles autres caractéristiques une police d’assurance-invalidité peut-elle inclure?
Votre police d’assurance comporte des caractéristiques qui déterminent le début de votre couverture et sa durée. Lors de la révision de votre police, recherchez :
1. Période d’attente
La période d’attente de votre police, c’est-à-dire le délai avant le début du versement des prestations, peut varier de 30 jours à un an ou plus. Plus votre période d’attente est longue, moins vos primes sont élevées. Si vous pensez pouvoir survivre financièrement avec d’autres sources pendant quelques mois, vous pouvez économiser sur votre prime en choisissant une période d’attente plus longue.
2. Période de paiement
Certaines polices paient des prestations pendant deux ou cinq ans. D’autres continuent de payer jusqu’à 65 ans. La période de prestations la plus courante est jusqu’à 65 ans, car elle permet de faire des paiements pour l’ensemble de votre carrière. N’envisagez des périodes plus courtes que si les coûts des primes pour une couverture plus longue ne sont pas abordables.
3. Option d’augmenter la couverture
Idéalement, votre régime offrira une « option d’assurabilité future ». Il s’agit d’un avantage précieux, car elle vous permet d’augmenter la couverture à intervalles réguliers à mesure que vos revenus augmentent, sans avoir besoin de faire la preuve d’une bonne santé.
Vous pouvez réduire le coût de l’assurance-invalidité en choisissant :
- un montant de couverture inférieur;
- une période d’attente plus longue;
- une période de prestations plus courte.
Résumé
L’assurance-invalidité peut remplacer une partie de votre revenu perdu si vous vous absentez du travail en raison d’une maladie ou d’une blessure. Les points à prendre en compte sont les suivants :
- La protection en cas d’invalidité liée au travail peut ne pas offrir la protection dont vous avez besoin. Vérifiez votre protection offerte en milieu de travail et songez à la compléter par une assurance-invalidité individuelle.
- La définition d’invalidité de la police d’assurance déterminera le type de couverture auquel vous avez droit.
- Le montant de la couverture, la période d’attente et la période de prestations influeront sur vos options de couverture et sur le montant que vous payez pour l’assurance-invalidité.
