Le crédit peut être un outil financier utile. Les prêts peuvent vous aider à acheter une voiture ou une maison. En outre, si vous utilisez des cartes de crédit, vous pouvez parfois bénéficier d’autres avantages, comme des milles aériens ou des points que vous pouvez dépenser. Cependant, un endettement trop élevé peut nuire à votre capacité d’épargne et limiter vos options financières maintenant et à l’avenir.
Tout l’argent que vous consacrez au remboursement mensuel d’une dette n’est pas versé dans vos économies. Plus vite vous rembourserez vos dettes, plus vite vous pourrez verser votre argent dans des économies ou dans un placement qui vous rapportera des intérêts.
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Comment pouvez-vous déterminer le montant de votre endettement
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles l’endettement peut croître. La dette peut s’accumuler à cause de l’évolution des taux d’intérêt ou de l’augmentation du coût de la vie ou encore en raison de modifications de vos habitudes d’achat. Plus l’endettement s’accroît, plus il peut causer du stress.
Si le montant de votre endettement vous semble écrasant, c’est signe qu’il est temps de passer à l’action.
La détermination du montant exact de l’endettement constitue un bon point de départ de l’allègement de votre dette. Vous pouvez le déterminer seul ou avec l’aide d’un professionnel de la finance. Le processus de détermination du montant de votre endettement pourrait comporter les étapes suivantes :
- rassemblez les relevés mensuels de vos cartes de crédit, le relevé de votre marge de crédit, le montant de votre hypothèque, les montants des remboursements de vos prêts et toute autre information qui vous renseigne sur votre endettement;
- dressez une liste de vos dettes et du montant que vous payez chaque mois. Vous pouvez classer la liste selon le montant total dû ou le taux d’intérêt que vous payez sur chaque dette.
- Additionnez le montant mensuel total de tous vos remboursements et comparez ce total à votre budget.
Il s’agit là d’une étape importante, et sa réalisation peut représenter un accomplissement personnel majeur. Il s’agit également d’un bon moment pour réfléchir aux prochaines étapes qui vous permettront de faire face à votre situation.
Quelles mesures pouvez-vous prendre pour réduire votre endettement?
Une fois que vous aurez un portrait fidèle de votre endettement, vous aurez peut-être une meilleure idée de la façon de l’alléger. Ce portrait pourrait aussi vous indiquer l’urgence de la situation. Si votre endettement vous semble gérable, il pourrait vous être utile de suivre les étapes de gestion de l’argent ci-dessous.
1. Réduisez vos dépenses
C’est toujours une bonne idée de passer vos dépenses mensuelles en revue pour voir si l’une d’entre elles peut être réduite. Jetez un coup d’œil à vos derniers relevés bancaires mensuels et à vos relevés de carte de crédit pour constater où va vraiment votre argent.
Vous découvrirez peut-être que vous faites déjà de votre mieux et qu’il n’y a pas vraiment de dépenses que vous pouvez réduire. Toutefois, si vous trouvez ne serait-ce que 25 $ d’économies mensuelles, cela pourrait produire une différence à long terme. Imaginez plutôt d’ajouter ces 25 $ à l’un de vos paiements mensuels de remboursement de la dette. Ce versement pourrait vous aider à rembourser cette dette beaucoup plus rapidement.
Si vous envisagez d’interrompre les cotisations mensuelles à votre compte d’épargne-retraite ou à d’autres objectifs de placement importants, il vaudrait peut-être mieux de continuer à épargner en effectuant des cotisations plus modestes plutôt que de les cesser. Parlez à votre conseiller financier si vous avez besoin d’aide pour gérer vos objectifs financiers.
2. Évitez de contracter de nouvelles dettes
Il est difficile de rembourser ce que vous devez si vous continuez d’ajouter à votre endettement chaque mois. Il peut être sage de ranger vos cartes de crédit pour un moment. Vous pourriez également les utiliser uniquement pour effectuer des dépenses que vous pouvez payer en entier. En outre, vous pourriez essayer d’utiliser une approche basée sur l’argent comptant pour les achats quotidiens. Vous pourriez aussi utiliser des cartes-cadeaux que vous aviez mises de côté en prévision des jours sombres. De plus, vous pourriez vouloir vous mettre au défi de passer un mois sans effectuer d’achats en ligne. Découvrez quelles stratégies fonctionnent le mieux pour vous.
Vous pouvez aussi prendre les décisions concernant l’endettement en famille. Parlez des besoins par opposition aux désirs pour déterminer les dépenses prioritaires et celles que vous pourriez réduire. De plus, si vous n’avez jamais essayé de suivre vos dépenses auparavant, le moment est bien choisi de commencer.
3. Augmentez vos paiements mensuels
C’est une bonne idée de payer au moins le montant minimal que vous devez chaque mois. Cela aidera à protéger votre cote de crédit. Cependant, ce serait encore mieux si vous pouviez payer plus que ce montant. Si vous êtes en mesure de payer un montant plus élevé, il vous faudra moins de temps pour rembourser votre dette.
Vous pourriez envisager d’établir des paiements automatiques qui seraient effectués au moment du dépôt de votre chèque de paie. Si l’argent est retiré automatiquement de votre compte, vous n’aurez pas l’occasion de le dépenser.
Le montant retiré pourrait être versé dans un compte distinct que vous utiliseriez pour le remboursement des dettes. Il pourrait aussi être automatiquement appliqué aux dettes que vous remboursez.
Essayez notre calculatrice de remboursement des cartes de crédit et d’autres dettes pour calculer combien de temps il vous faudra pour rembourser vos dettes.
4. Remboursez d’abord la dette au taux d’intérêt le plus élevé
Si vous pouvez vous permettre de payer un peu plus, songez d’abord à centrer votre attention sur le prêt dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Votre prêt le plus élevé ne coûtera peut-être pas le plus cher. Par exemple, votre hypothèque peut être la plus grosse dette que vous avez, mais elle est probablement la moins dispendieuse en ce qui a trait aux taux d’intérêt.
Pour savoir quelle dette vous coûte le plus, regardez le taux d’intérêt que vous payez, et non le montant que vous devez.
Pour la plupart des gens, les dettes de cartes de crédit sont un bon point de départ. Si vous centrez votre attention sur le remboursement de votre dette de carte de crédit, votre solde diminuera progressivement. Et l’intérêt total que vous devez chaque mois sera également de plus en plus faible.
Vous pourriez envisager de tenir à jour une liste. Au fur et à mesure que vous remboursez chaque dette, vous pouvez commencer à payer davantage sur la dette qui comporte le taux d’intérêt le plus élevé suivant.
5. Payez d’abord le plus petit solde
Cette stratégie consiste à centrer votre attention sur la plus petite dette. Vous devez la payer avec acharnement jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. Dans un cas comme celui-ci, vous acquérez un sentiment d’accomplissement en supprimant complètement une dette de votre liste. Vous pouvez ensuite centrer votre attention sur les dettes plus importantes tout en profitant de la confiance renouvelée que vous avez acquise en remboursant la plus petite.
Cependant, cette stratégie peut être risquée si vous avez une dette à intérêt élevé qui pourrait accumuler plus d’intérêt durant le temps qu’il vous faut pour rembourser le plus petit prêt. Il serait peut-être préférable de vous attaquer d’abord à la dette à taux d’intérêt élevé si l’intérêt sur celle-ci est supérieur à ce que vous remboursez sur la dette plus faible.
6. Trouvez des façons de réduire votre taux d’intérêt
La dette s’accumule à cause de l’intérêt exigé sur le montant que vous devez. Elle s’accumule plus rapidement lorsque le taux d’intérêt est élevé ou lorsqu’il faut beaucoup de temps pour la rembourser.
Jetez un coup d’œil à vos dettes classées par taux d’intérêt. Voyez s’il existe des options pour réduire votre taux d’intérêt. Par exemple, si vous avez une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, tentez d’apprendre si vous pouvez passer à une carte à taux d’intérêt inférieur.
Ou, si vous avez une hypothèque, vous pouvez vous adresser à votre banque ou à votre institution de crédit pour connaître les options de refinancement. Si vous pouvez établir que vous effectuez vos paiements à temps, celles-ci peuvent être disposées à réduire votre taux d’intérêt pour maintenir sa relation d’affaires avec vous.
7. Envisagez un prêt de consolidation
Un prêt de consolidation regroupe vos multiples dettes en un seul prêt. Il peut être avantageux de suivre un prêt au lieu de plusieurs. En outre, vous payez généralement un niveau d’intérêt global moins élevé sur un prêt consolidé de sorte qu’il vous coûte moins cher à rembourser. Gardez à l’esprit que cette approche fonctionne mieux si vous cessez de vous endetter pendant que vous remboursez le prêt de consolidation.
Les deux options de consolidation les plus courantes sont le prêt sur valeur domiciliaire et la marge de crédit. Le taux d’intérêt d’un prêt consolidé sera inférieur. Cependant, vous devez vous rappeler que si vous utilisez votre valeur domiciliaire comme un prêt, vous pourriez perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer les paiements. Parlez-en à votre banque ou à votre caisse populaire pour en savoir plus sur ces options.
Notre calculatrice de consolidation de dettes peut vous aider à voir l’incidence de la consolidation de plusieurs dettes dans un seul plan de remboursement.
8. Parlez à un professionnel
Si vous avez essayé des stratégies de réduction de la dette par étapes et que vous avez encore du mal à joindre les deux bouts, des professionnels peuvent vous aider.
Vous pouvez retenir les services d’un planificateur financier ayant de l’expérience en gestion de l’endettement. Ces professionnels facturent habituellement un tarif horaire pour leurs services. Vous pouvez également envisager de travailler avec un organisme de conseil en crédit pour déterminer si vos besoins peuvent être satisfaits au moyen d’un plan de remboursement de la dette, ou si une proposition de consommateur ou un processus de mise en faillite serait nécessaire.
Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif aident les gens à surmonter leurs problèmes d’endettement. Ils peuvent vous aider à élaborer un plan, à réduire vos frais d’intérêt et à vous libérer de votre dette au fil du temps.
Le gouvernement du Canada publie de l’information sur ces types de services, notamment par l’entremise des documents suivants :
- Obtenir de l’aide d’un conseiller en crédit
- Traiter avec un agent de recouvrement
- Obtenir de l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada a émis une mise en garde à l’intention des consommateurs sur les pratiques qu’ils devraient surveiller s’ils veulent obtenir de l’aide pour rembourser leurs dettes ou rétablir leur dossier de crédit.
Si vous prévoyez rencontrer un spécialiste de la dette, une première étape consiste à trouver les services qu’il offre et les coûts de sa prestation, ce qui comprend les frais associés à la première rencontre ou à l’évaluation de votre situation.
Mise en faillite
Il peut arriver que le remboursement soit impossible. Dans ces cas, la mise en faillite peut être la seule issue. Toutefois, cette approche peut comporter de nombreux inconvénients. Par exemple, votre dossier de crédit contiendra cette information pour une période de six ans ou plus. Considérez la faillite comme un dernier recours, et assurez-vous d’obtenir des conseils d’experts.
Résumé
La dette peut s’accumuler pour de nombreuses raisons, et elle peut devenir un facteur de stress dans votre vie. Pour faire face à votre endettement, vous pouvez :
- dressez une liste de ce que vous devez, qui comprend le montant de chaque dette et son taux d’intérêt;
- examinez votre budget et vos habitudes d’achat – voyez si vous pouvez trouver plus d’argent pour rembourser votre dette;
- effectuez plus que le paiement minimal de la dette;
- envisagez d’abord de rembourser la dette comportant le taux d’intérêt le plus élevé;
- trouvez des façons de réduire votre taux d’intérêt;
- envisagez un prêt de consolidation – il pourrait réduire le montant d’intérêt que vous payez dans l’ensemble;
- pensez à travailler avec un professionnel, comme un conseiller en crédit sans but lucratif ou un planificateur financier spécialisé dans le remboursement de la dette.
